网络借钱用电子签靠谱吗？借款人现身说法，利率高得离谱

东莞常平律师获悉

在当前众多平台大力推广的短视频评论区，我们能够看到一片密集的评论如潮水般涌入视线，粗略估算，数量竟然高达数千条。然而，若仔细浏览这些评论，便会发现一个高频词汇——“电子签”在留言中频繁出现。

短视频平台尚且如此，其他网络社交平台亦是如此，充斥着众多类似的借款成功案例和寻求借款的留言。通过电子签名在陌生人之间进行借款，这种做法真的可靠吗？

洪先生作为借款人，申请了5000元的借款，实际到手的金额为3500元，约定在7天内完成还款，且是通过电子签名的方式在借贷宝平台完成的。

王女士作为借款人：她所借款项为30000元，实际到账金额为14000元；按照约定，她应归还30000元，然而在扣除16000元后，对方声称这部分为利息。

2025年新春之际，洪先生与王女士因急需资金周转，通过网络渠道搜寻到了愿意提供贷款的个人。尽管对方提出的贷款利率之高令人咋舌，然而二人面对燃眉之急，仍咬紧牙关予以接受。不久后，洪先生遵循放款人的指示，在借贷宝平台上签订了具有法律约束力的欠款凭证；而王女士则是在人人信平台上，签署了相应的借款凭证。

借贷宝与人人信均为电子合同签署平台，在应用界面中，“欠条与借条”的快捷入口显著可见。此外，页面上还展示了“法院认可服务”、“东莞常平律师函服务”以及“委托诉讼”等多项服务。

记者在尝试使用平台的借款和欠款功能时观察到，该平台提供的最高利率未超过13%，这一利率范围符合民间借贷的合法标准。初看之下，似乎在平台上借款既合法又受到法律保障。然而 常平镇律师 ，为何仍有人陷入高利贷的圈套中呢？

洪先生作为借款人：款项的发放主要通过微信和支付宝进行私下转账，而电子签约平台并未对实际放款的具体金额进行审核。

王女士作为借款人指出：这些人并非在平台上进行交易活动，他们仅是在该平台上签署了借款金额，而平台并未对实际的借款记录进行核实。

洪先生在借贷宝上签署了合法的电子合同，并出具了电子版的借条，然而在具体交易过程中，实际的资金往来并未在平台上发生，借贷双方均通过各自的微信完成了借款流程，这一变动让洪先生感到十分惊讶。

洪先生表示，他向贷款方借了5000元，但实际到手的只有3500元，而该平台出具的借条上却记录了5000元的借款金额。在短短7天内 东莞常平镇律师 ，他需额外支付1500元的利息，这时洪先生才恍然大悟，原来自己陷入了明显的高利贷和扣头息的陷阱！

洪先生的遭遇并非孤立事件，调查中，多位曾在借贷宝上签署借款合同的消费者向记者透露，在借贷宝这个平台上，既无需借款双方提供交易证明，而且资金的发放与收取也完全由放款方和借款方自行决定，通过支付平台进行，平台本身并不进行监管，也不进行询问。然而，一旦借贷交易启动，借贷宝平台便会向借款人征收所谓的“证明费用”。然而，若借款人无法按时归还借款，借贷宝平台又能采取何种措施呢？

借贷宝平台提供的解决方案是办理延期还款，即将还款期限延长。由于洪先生无法按时归还借款，放款人便要求他在借贷宝平台上支付延期费用，并将还款期限延长至7天，同时承诺不收取利息。这种安排表面上看似对借款人洪先生非常有利，然而，若要实现借款的延期，放款人私下却要求洪先生每天额外支付300元作为利息，否则便不同意延长还款期限。

在迫不得已的情况下，洪先生不得不申请了贷款延期。在申请延期过程中，洪先生产生了新的债务，借贷宝平台于是又向其征收了出证费用。经过多次延期，洪先生发现，自己已经偿还了超过7000元，这个数额早已超过了最初的3500元本金，于是他向放款人提出了销账的请求。

洪先生作为借款人，若选择销账，放款人提出两种方案：一是支付两万元，以此换取销账；二是维持当前的逾期状态。

洪先生怒不可遏，既未选择延期还款，也未继续偿还债务，任凭那笔借款的欠条过期未还。然而，他未曾料到的是，借贷宝平台不仅收取了出具证明的费用和延期还款的费用，甚至在欠条逾期之后，还会额外收取逾期费用。

简言之，若放款人未能获得期望中的全部利息，便不会同意取消借贷宝平台上的债务凭证。因此，该凭证将持续存在，这表示债务将持续逾期。由此，借贷宝平台可不断收取逾期费用，而洪先生的债务则如同滚雪球般，越滚越大。

通过电子手段进行借款，结果却陷入高利贷的泥潭，这种商业模式的背后，究竟隐藏着怎样的设计理念呢？

为了深入洞察借贷宝平台的真实目的，记者假扮成放款人角色，特地前往成都锦江区借贷宝的总部进行咨询。在那里，三位业务主管坦率地表示，借贷宝的核心业务集中在借条和欠条上，公司已在同行业内取得了领先地位。倘若记者拥有资金，大可安心将资金投放在他们的平台上进行借贷。

借宝科技有限公司的业务负责人表示，公司拥有数亿客户资源，盈利主要来源于这些客户的消费，每笔交易仅带来十多元至几十元的收入，然而这样的收入已足以维持公司的运营。

借贷宝平台对于放款人通过该平台出具欠条时，故意采取扣除首期利息、延长还款期限等手段损害借款人合法权益的行为，是否真的有所了解？对于这一问题，借贷宝欠条业务的负责人并未直接作出答复，而是转而向记者重点指出，他们公司业务中出具借条与出具欠条之间的差异。

借宝科技有限公司的业务负责人指出，欠条是在线上创建的，而实际的转账操作需由你们自行在线下完成。若选择通过微信转账，只需出示欠条即可。至于借条功能，它允许直接通过借贷宝进行转账。若不使用借条功能，直接使用欠条即可。

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